Кредитная история: вопросы и ответы

16 августа 2022 15:20

У каждого заемщика Ивановской области – своя кредитная история. О том, зачем нужна кредитная история, как ее можно узнать и почему стоит отслеживать информацию в ней, "ИГ" рассказал управляющий ивановским отделением Банка России Дмитрий Николаев.

– Дмитрий Викторович, что такое кредитная история и как она формируется?

– Это информация о ваших финансовых обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные кооперативы гражданин обращался за кредитами и займами, когда и какие суммы он брал, был ли созаемщиком или поручителем по чужим кредитам.

Эти данные кредиторы передают в специальные организации – бюро кредитных историй. Каждый кредитор вправе выбрать любое бюро, куда он будет передавать информацию о своих заемщиках. Зачастую это сразу несколько бюро.

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей.

Титульная часть содержит личную информацию: ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС, если вы их представляли.

В основной части собраны сведения о ваших кредитах и займах – действующих и закрытых, о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей по активным кредитам. Тут же может содержаться информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах. С недавнего времени в основной части приводится индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который вычисляют сами БКИ.

Цифры и факты. 33,6 млрд рублей получили в кредит жители Ивановской области за первое полугодие 2022 года.
78% этой суммыпотребительские кредиты.
105,6 млрд рублей составляет совокупный размер кредитной задолженности жителей области перед банками (по данным на 1 июля 2022 года), из них просроченная задолженность – 5,4 млрд рублей (5,1%).
ЦБ РФ констатирует: несмотря на растущие темпы кредитования, отмечается положительная тенденция к снижению доли объема просроченной задолженности.

 В закрытой части описано, кто выдавал вам кредит или заём, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникла, и кто запрашивал вашу кредитную историю.

Из четвертой, информационной, части понятно, куда вы обращались за кредитом или займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются "признаки неисполнения обязательств" – в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

– Каким организациям интересна кредитная история?

– Банкам, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, страховым компаниям и потенциальным работодателям.

Проверка работодателем в большей степени актуальна для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудники с плохой кредитной историей выглядят для работодателя непривлекательно. Страховщики же запрашивают кредитную историю, чтобы оценить финансовое положение потенциального страхователя и уточнить цену страхового полиса.

– Объясните: почему потребителю важно проверять свою кредитную историю?

– В кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы можете проконтролировать, все ли так, и своевременно внести необходимые исправления. 

Есть еще очень важная причина для проверки своей кредитной истории: к сожалению, в жизни случается так, что у наших с вами сограждан крадут персональные данные. С помощью кредитной истории вы сможете определить, не оформлен ли по вашим документам кредитный "сюрприз".

– Как получить кредитную историю?

– Чтобы получить данные о своей кредитной истории, необходимо выполнить два простых шага: запросить информацию в центральном каталоге кредитных историй о том, в каком бюро хранится ваша кредитная история, и обратиться в бюро за получением кредитного отчета.

Если раньше гражданину для выполнения этих шагов, как правило, необходимо было посетить офис бюро, отделение банка или направить запрос через телеграф или нотариуса, то теперь это стало значительно проще.

Как получить свою кредитную историю через "Госуслуги" за шесть шагов

  1. Открываем раздел "Налоги и финансы".
  2. Нажимаем "Сведения о бюро кредитных историй".
  3. В окне "Получение информации о хранении вашей кредитной истории" выбираем "Начать".
  4. Проверьте корректность ваших личных данных и нажмите "Отправить запрос".
  5. В ответ от Банка России в течение дня в личный кабинет на Портале госуслуг поступит список с контактами всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история.
  6. Закажите свой кредитный отчет в каждой из них. Это можно сделать дистанционно – через сайт или по почте, а также лично, обратившись в офис.

 Получить саму кредитную историю можно по паспорту в офисах БКИ и банков или в режиме онлайн через их сайты. Проверить, что в ней записано, вы два раза в год можете сами и совершенно бесплатно. Один из способов это сделать – воспользоваться порталом госуслуг.

Не рекомендую за услугой, которую государство по закону сделало безвозмездной, обращаться к разного рода фирмам, которые берут за это дополнительную плату.

– Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

– Без вашего согласия информационную часть может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита или займа. Ознакомиться с той частью кредитной истории, которая называется основной, организации или ИП могут только с вашего согласия. А вот полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.

– Допустим, я заемщик со стажем, собираюсь взять новый кредит и переживаю за свою кредитную историю, которая может повлиять на решение банка. Как выглядит идеальная история?

– В хорошей кредитной истории должны быть сведения о кредитах/займах, которые вы периодически берете и аккуратно гасите, о том, что нет систематических просрочек в течение длительного времени. Для банка это лучше, чем полное отсутствие кредитов за последние годы. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа. Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один. Но главное – реально оценивать свои силы!

Помните основное правило заемщика: сумма платежей по кредитам не должна превышать 20–30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать и на жизнь, и на прочие обязательные платежи.

– Возможна ли такая ситуация: я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история?

– К сожалению, да. Например, такое происходит, если кредитная история еще не обновилась. По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение пяти рабочих дней. Кредитная история хранится в БКИ семь лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Бывает, что долг по карте погашен, но кредит не закрыт. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает – так может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит сразу аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора.

Возможно, когда­-то давно вы брали кредит, закрыли его и забыли. Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию и по каким­-то причинам банк вас об этом не уведомил. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

Бывает, что ошибаются сотрудники банка или бюро. Например, в банке кредит закрыли, но в бюро информацию не передали. Или банк все передал, а в бюро данные не учли.

Но случается и так, что вашими персональными данными для оформления кредита воспользовались мошенники. Такое может произойти, если человек потерял паспорт. Аферисты могут взломать ваш аккаунт в соцсети, через которую вы неосторожно пересылали фотографию с паспортными данными. В этом случае доказывать, что вы не брали кредит, – занятие довольно трудоемкое, но не безрезультатное. Если вы обнаружите факт кражи ваших персональных данных, срочно обращайтесь в полицию.

– Если закралась ошибка, что я могу предпринять для ее исправления?

– Вы пишете заявление об оспаривании кредитной истории и обращаетесь напрямую в бюро, а не в банк. Бюро ваше заявление пересылает в банк и ждет от него ответа. Если банк подтвердит вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом. Срок рассмотрения заявления в БКИ – 30 дней со дня получения.

– Я знаю, что есть объявления, в которых предлагают исправить кредитную историю за определенную плату. Можно ли пользоваться их услугами? 

– Эти фирмы "гарантируют" решить проблемы с получением кредита, пользуясь отчаянным положением заемщиков или финансовой безграмотностью. Они обещают стопроцентное одобрение кредита, получают плату за услуги, уверяют, что готовы вернуть ее, если не добьются результата. В итоге и кредит вы не получите, и денег никто вам не вернет.

Еще раз обращаю внимание: что-то исправить и удалить в кредитной истории нельзя, если вы лично как заемщик не откорректируете свое поведение. Для улучшения кредитной истории берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Таким образом за пару лет вы создадите новую, положительную историю. Финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2-3 года. Скорее всего, после таких "оздоровительных процедур" вас вновь причислят к надежным клиентам.

Узнать больше о кредитной истории можно
на сайте Банка России cbr.ru

 

Подготовил Фёдор Лапин

Читайте также
На Грушинском фестивале выманили всех из палаток
Валентина Серова: "Машинист не может остановить поезд мгновенно" 
Мобильные комплексы "Стань чемпионом" помогут выявить спортивные таланты ивановских детей