И вот – банкрот!..

Несостоятельность обойдется недешево 

Квартиры, машины, холодильники, телефоны… Некоторые люди сегодня просто погрязли в кредитах, не задумываясь о последствиях. Зачастую, не рассчитав собственных финансовых сил, чтобы погасить один кредит, вынуждены брать второй, третий… Ну а дальше долги растут как снежный ком: начисляются штрафы, копятся пени...

Людям, оказавшимся в кредитной пропасти, решило помочь государство. Последовав многолетнему опыту Запада, ровно год назад в стране приняли закон о банкротстве физических лиц. Объявить о своей несостоятельности «разрешили» любому человеку, если сумма его задолженностей по кредитам, налогам, жилищно-коммунальным услугам и другим обязательствам превышает 500 тысяч рублей, а выплаты просрочены более чем на три месяца. Только вот смогли ли люди уцепиться за эту соломинку и начать жизнь с чистого листа – вопрос неоднозначный.

Ивановские юристы говорят, что в первые месяцы после принятия документа многие хронические должники увидели в новом законе панацею от всех своих бед. «Не совсем разобравшись в нюансах, граждане принялись сами собирать необходимый пакет документов и писать заявления о признании банкротами в Арбитражный суд. И … получали отказы. Дело в том, что собрать все бумаги – сложно и долго, а также весьма затратно. В среднем процедура (включая послесудебные расходы) обходится в 300 тысяч рублей», – говорит ивановский юрист частной практики Иван Матвеев.

Одна только госпошлина, которую нужно заплатить при подаче заявления в суд, сейчас составляет 6 тысяч рублей (правительство планирует снизить ее до 300 рублей, но с 2017 года). Кроме того, к заявлению должен быть прикреплен внушительный пакет документов: список кредиторов (обычно это 5-6 различных банков), суммы долгов и информация о просрочках, перечень имущества, состояние банковских счетов, наличие ценных бумаг и предметов роскоши, другие данные.

Суд проверяет, насколько желание гражданина стать банкротом обоснованно. Обязательно выяснят, не совершал ли заявитель в последнее время крупных сделок, не дарил ли родственникам машины или дачи, не переписывал ли на кого-либо свои счета. За попытки утаить имущество и обмануть суд на любой стадии процесса предусмотрена ответственность – вплоть до уголовной.

Затем, если дело примут, суд наложит арест на имущество и назначит финансового управляющего. К последнему предъявляются те же требования, что и к управляющим по делам о банкротстве юрлиц. Он будет контролировать финансовое состояние гражданина, общаться с кредиторами, составлять план реструктуризации и, если банкротство неизбежно, проводить оценку и реализацию имущества.

Кстати, очень даже непросто найти арбитражного управляющего, готового работать без дополнительного гонорара к установленной законом максимальной сумме в 10 тысяч рублей. По словам самих управляющих, оплата их услуг по сопровождению банкротства доходит до 100 тысяч.

С инициативой могут выступать и банки

В Областной арбитражный суд с заявлениями о банкротстве обращаются сотни физических лиц (были заявления даже из СИЗО), но за всё время действия закона пока официально признан банкротом лишь 41 человек. И это вовсе не полубомжи или спекулянты, а вполне приличные люди, только вот финансово не умудренные. «Например, человек взял кредит на ремонт квартиры. Чтобы побыстрее погасить долг, взял еще один кредит и тем самым «прирастил» заемные средства. А можно было на первых порах договориться с банком и расплатиться, избавив себя от коллекторов и огромных долгов», – рассказывает Иван Матвеев. По его словам, обычно люди приходят за помощью и пытаются стать банкротами «голыми», без гроша в кармане, зато с долгами. И не в 500 тысяч, а в миллион и более.

Кстати, заявление о банкротстве на должника может подать и банк, и даже налоговая, но таковых – единицы. Кредиторам невыгодно и затратно банкротить лиц, с которых даже спустя годы и взять-то будет нечего. Ведь всё по тому же закону суд может вынести одно из следующих решений: мировое соглашение, реструктуризация долгов или, в случае признания банкротом, продажа имущества. В первом случае стороны договариваются о способе и порядке погашения долга. Человека банкротом не признают.

Реструктуризация долгов – это составление специального плана погашения (обычно его готовят арбитражные управляющие). В нем указывают суммы, сроки погашения основного долга и процентов. Максимальный срок реструктуризации – три года. И главное: после утверждения плана судом прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней). Правда, за эти три года должника ждет ряд ограничений: нельзя вносить свое имущество в уставной капитал юридических лиц, приобретать доли в них, а также совершать безвозмездные сделки, а возмездные и маломальски крупные придется согласовывать с управляющим.

Тем не менее, по мнению экспертов, реструктуризация выгодна и должникам, и кредиторам. Первые смогут ослабить долговое бремя, сохранив имущество, а вторые – получить хотя бы часть причитающегося. К слову, пока из 41 дела в Ивановском арбитражном суде задолженность реструктурировали только в пяти случаях. Во всех остальных граждан признали банкротами.

Черная метка в кредитной истории

А теперь – о том, когда человека все-таки признают банкротом и объявляется распродажа имущества должника. В течение полугода после того, как суд вынес такое решение, оно распродается на торгах в пользу банков и других кредиторов, а оставшиеся долги аннулируются. Продаже подлежат даже доли в общем имуществе банкрота. Кредиторы, к примеру, вправе потребовать выделить и продать долю мужа или жены из квартиры, нажитой супругами в законном браке.

До завершения процедуры реализации имущества суд может запретить выезд из страны.

Не стоит думать, что, став банкротом, человек, которому больше нечего продать, избавляется абсолютно от всех финансовых обязательств. Долги по алиментам, взысканиям за моральный вред или вред, причиненный жизни и здоровью, платить всё равно придется.

Кроме того, статус банкрота сохраняется за человеком в течение пяти лет.

Всё это время ему запрещено занимать руководящие должности. А главное – решив вновь взять кредит, гражданин будет обязан сообщить о том, что он банкрот. (Впрочем, по мнению специалистов, однажды примерившему на себя этот ярлык вообще вряд ли стоит рассчитывать на кредитование.) «Банкрот» – черная метка в кредитной истории, способная поставить на ней крест).

Кроме того, сложности могут возникнуть и при устройстве на работу. Солидные компании задумаются: может ли быть ответственным работником человек, запутавшийся в долгах так, что пришлось прибегнуть к процедуре банкротства?

И напоследок. Ивановские юристы и арбитражные управляющие уже отмечают спад активности граждан в стремлении признать себя банкротом. Говорят, ждать «прибавления» в дальнейшем весьма сомнительно. Если только сами банки и кредитные организации не начнут повсеместно применять эту практику и станут постоянными посетителями арбитражных судов.