О том, много ли заработали микрофинасисты в кризис и что делать со сложившимся имиджем "процентщиков", "ИГ" рассказал председатель совета всероссийской саморегулируемой организации "МиР" Эльман Мехтиев.
В дело нужно прийти со своим миллионом
– Эльман, по вашему опыту, что за бизнесмены открывают микрофинансовые организации?
– Можно условно выделить две категории людей. Первые – это те, кто всю жизнь занимался бизнесом в другой сфере. И когда у них появляются свободные средства, они решают попробовать новое направление. При этом зачастую со временем, встав на ноги, они отходят от управления, приглашая на замену специалистов с финрынка.
Справка. Эльман Мехтиев – с 2018 года председатель совета СРО "МиР", президент СРО НАПКА (Национальная ассоциация коллекторских агентств). Заместитель руководителя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг, председатель рабочей группы по МФО экспертного совета при комитете Госдумы по финрынку.
Вторая группа – это банковские сотрудники разного уровня. Средств у них, как правило, меньше, но есть знания, помогающие успешно построить свою МФО.
– Какие условия и требования закон предъявляет к открытию МФО?
– Во-первых, должно быть достаточно средств для исполнения требований по минимальному размеру капитала. Сейчас это не менее 1 млн рублей, а с 1 июля будет 2 млн (к 2024 году уровень вырастет уже до 5 млн). Это достаточно новая регуляторная мера, которая должна "остудить горячие головы", – отсеять тех, кто хотел заработать быстрые деньги на маленьких вложениях и не слишком заботился о "чистоте" своих методов работы.
Во-вторых, должны быть соблюдены требования к репутации владельцев и топ-менеджеров. Как говорится, не был, не состоял, не участвовал, в том числе не был замечен в тех организациях, которые были исключены из реестра.
А еще нужны знания и компетенции. Конечно, можно прыгнуть в воду и попытаться научиться плавать без них, но не факт, что опыт будет успешным.
Банки проиграли онлайн-битву
– Нельзя не коснуться эпидемии коронавируса. Как сфера МФО пережила эти времена?
– В конце марта и в первую декаду апреля 2020 года наблюдался всплеск спроса на заемные деньги – до плюс 30-35%. Но, как показывает практика предыдущих кризисов, за ним может стоять и рост неплатежеспособности. В итоге ответом со стороны рынка было сокращение реальной выдачи примерно на те же 30-35%. Крупные и средние компании ограничили выдачу сознательно, а маленькие вынуждены были это сделать. Во втором полугодии объем микрозаймов вырос на несколько процентов, но говорить, что наша сфера обогатилась в кризис, нельзя. Да, заработали, но не столько, сколько банки, например.
Полезный совет. Прежде чем обратиться в МФО, обязательно проверьте ее наличие в списке легальных финансовых организаций на сайте ЦБ. Выясните, в какую саморегулируемую организацию (СРО) входит МФО. СРО устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу своих участников, и если выбранная вами МФО не состоит ни в одной из них, то это тревожный знак – лучше с ней не связываться. Проявить бдительность не мешает и при оформлении договора с МФО. Не спешите его подписывать, если вам неясны некоторые пункты. Воспользуйтесь правом взять пять дней на раздумья и изучение документов.
Ожидаемо произошло и смещение в сторону онлайн-займов, хотя они не могут на 100% заменить офлайн. Во-первых, не всем доступны дистанционные услуги (и потребителям, и самим компаниям), во-вторых, новые клиенты могут получить дистанционный заем только на сумму до 15 тысяч рублей. Тем не менее многие МФО осознали, что без онлайн-модели им не выжить.
– Есть ли статистика, сколько конкретно компаний вышли в онлайн в прошлом году?
– Понимаете, сделать это – небыстро. Необходимо минимум три-шесть месяцев (при условии, что покупается готовое IT-решение). Но дальше нужно научиться выдавать, бороться с мошенниками. Говорить о том, что компании, которые сидели в офлайне, в прошлом году начали резко выходить в онлайн, нельзя – их считаные единицы. Но те, у которых было и то, и другое, осознали, что в онлайн нужно вкладывать и его нужно развивать, выводить на первое место.
Более того, сейчас онлайн становится полем битвы между МФО и банками. МФО оказались гораздо более технологичными, готовыми к дистанционной работе. Ни одного банка, выдающего кредиты онлайн "людям с улицы", до сих пор нет, даже при наличии единой биометрической системы.
На жизнь чаще берут женщины, на бизнес – мужчины
– Заемщики микрофинансовых организаций – кто они?
– Есть классический миф, что потребители МФО – это маргиналы, которым везде отказали. Да, такие есть. Но еще до кризиса появилась новая прослойка клиентов в возрасте 25-35 лет, которым важны простота и удобство, они привыкли всё получать в телефоне. Большая часть потребителей – люди с низкими или с неподтвержденными доходами. Образно говоря, если у банков 80% клиентов имеют подтвержденный доход, то у микрофинансовых организаций, наоборот, 80% его не имеют.
– Это чаще мужчины или женщины?
– Если брать в целом по всем займам, то 60% – это женщины 35-50 лет. Они берут на семейные нужды. Но займами для бизнеса чаще пользуются мужчины.
– На что чаще всего берут деньги?
– Есть люди, которые занимают на продукты, предметы первой необходимости (в том числе и на одежду). Стало меньше клиентов, которые берут на развлечения и сиюминутные покупки. Это говорит о росте общей финансовой грамотности потребителей.
Еще одна группа – предприниматели, которым нужны средства на бизнес. На этом "поле" частные компании конкурируют с некоммерческими МФО, одним из учредителей которых является регион или орган местного самоуправления. За счет выросшего объема господдержки в прошлом году они выдавали займы даже под 4,5%. Частные МФО не получают субсидии от государства, а значит, не могут предложить такой низкой процент. Но они могут принимать решения о выдаче быстро, кредитовать стартапы и иные "неподтвержденные" бизнес-проекты.
Компания, исключенная из реестра, делает, что хочет
– Банк России регулярно ужесточает "правила жизни" для МФО. Как сфера отреагировала на ограничение максимальной ставки до 1% в день?
– Это было несколько лет назад, мы уже привыкли с этим жить. Гораздо сложнее было принять ограничение по так называемым "иксам" (предельному размеру переплаты по займу), сейчас оно 1,5х, где х – изначальная сумма самого долга. То есть если клиент взял у МФО 10 000 рублей, его долг даже в случае глубокой просрочки вместе со всеми штрафами и другими платежами не может превысить 25 000 (10 000 – сам займ, 15 000 начисления). Но ничего, жить научились.
– Не могу не коснуться вопроса репутации МФО, и, наверное, для малых городов это еще более острый вопрос...
– Да, вы правы, есть и неблаговидная репутация, и мифы об МФО. Борьба за честное имя идет, но бороться с нечестными компаниями "односторонне" сложно. Мы можем исключить недобросовестного игрока из СРО (или не принимать его в СРО), Центробанк исключит из госреестра. И всё, дальше – вакуум. Мы не можем пока найти юридический механизм. Сейчас получается, что даже после исключения за фирмой остается право взыскивать долги, и она оказывается вне надзора и ЦБ, и ФССП. По сути, она делает, что хочет. Это опасный момент.
Цифры. По информации ЦБ, на конец 2020 года в Ивановской области зарегистрировано три микрокредитных компании, из которых одна – предпринимательского финансирования. Это на две компании меньше, чем в 2019-м.
В 2020 году они заключили с физическими лицами 22 300 договоров займа на общую сумму 205,3 млн рублей. Это и в суммарном, и в количественном выражении меньше, чем годом ранее, – на 54 и 41% соответственно. При этом средний размер займа "до зарплаты" в 2020 году вырос до 9 000 рублей.
Несмотря на сокращение числа заключенных договоров, общий объем предоставленных займов физическим лицам и предпринимателям в Ивановской области за год вырос почти на 30% (до 569,7 млн рублей) за счет роста выдач субъектам малого бизнеса (средняя сумма микрозайма субъектам МСП выше, чем для физлиц).
Эти данные отражают только деятельность МФО, зарегистрированных на территории Ивановской области. Кроме них в регионе через свои филиалы выдают займы многие федеральные компании.
Не всегда понятны и действия правоохранительных органов. Около двух месяцев назад Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, собрав все жалобы на группы недобросовестных МФО, подала материалы в МВД. Приложили все документы, что прислали клиенты, включая распечатку звонков, СМСки с ненормативной лексикой, угрозами жизни и здоровью. Знаете, какой ответ получили? "Мы не видим состава преступления". Проблема не в том, что нет закона. А в том, что наказание не является неотвратимым.
