Избавиться от старого кредита

Толчком к смене банка может стать рождение ребенка

Если кратко: рефинансирование – это улучшение кредитных условий заемщика. Его еще называют перекредитовкой. Бывает нескольких видов. Первый вид (условно его можно назвать внешний) – когда человек, взявший кредит под большой процент в одном банке, берет второй в другом банке на лучших условиях, чтобы покрыть первый. Процент второго кредита ниже, а срок выплаты больше.

«Допустим, есть банк А и банк Б. Клиент несколько лет назад взял в банке А кредит, например под 25 % годовых, – разъясняет Алексей Уханов, руководитель отдела розничных продаж Ивановского регионального филиала АО «Россельхозбанк». – Теперь получить нужную сумму можно под гораздо меньший процент – от 13 – 15. Потребитель, исправно плативший свой большой кредит в течение года или нескольких лет, понимает, что кредиты подешевели и можно сэкономить. Тогда и приходит на выручку рефинансирование». Собрав необходимый пакет документов (такой же, как при оформлении обычного кредита), заемщик может уйти из банка А в банк Б. Например, заемщику осталось заплатить в банк А 100 тысяч рублей. При рефинансировании банк Б перечисляет эти 100 тысяч в банк А, чем полностью освобождает заемщика от задолженности в этом банке. Теперь потребитель становится должен банку Б и выплачивает кредит на гораздо более конкурентных условиях, чем делал это в банк А.

«Такая схема существовала с незапамятных времен, – говорит ивановский экономист Сергей Мишуров. – Но раньше не была предусмотрена возможность перечислять деньги непосредственно со счета одного банка на счет в другом. Заемщик, который хотел перекредитоваться на более выгодных условиях, вынужден был самостоятельно находить деньги (например, перехватывать у знакомых на день), чтобы покрыть один кредит и тут же взять второй, чтобы вернуть деньги знакомым». Выгода, по словам Сергея Сергеевича, тоже была, но многих отпугивала такая беготня. Теперь же банки значительно упростили процедуру.

Удешевить микрозаем не получится

Перекредитовывать можно и несколько кредитов сразу. Например, имея до пяти кредитов в разных банках, можно «свести» все задолженности в один и платить не пять раз в месяц мелкими суммами, а одним платежом. Это удобно и часто выгоднее. Но, понятное дело, рефинансирование в этом случае возможно, только если банк посчитает, что вы платежеспособны: если же на ваши пять кредитов уходит вся ваша официальная зарплата, перекредитовывать вас никто не будет.

Второй вид подразумевает рефинансирование кредита в вашем же банке. «Ситуация похожая: когда, допустим, три года назад кредиты выдавали под те же 30%, вы заняли определенную сумму денег у банка, – продолжает Алексей Уханов. – Но прошло время и ваш банк, чтобы вы не ушли перекредитовываться в другую организацию, предлагает вам рефинансирование. При этом остаток задолженности «переводится» на другие условия, с меньшей процентной ставкой, например 15%. Да, в этом случае банк жертвует частью своих доходов, но сохраняет клиента. И ему проще поступить так, а не судиться с кредиторами, которые уже не могут потянуть высокий платеж».

Рефинансировать можно практически все кредиты, даже ипотеку. Исключение – микрозаймы. Дело в том, что важным условием рефинсирования является добросовестная и регулярная выплата заемщиком взносов по кредиту в течение года, а микрозаймы, как правило, даются на меньший срок. Но, конечно, у каждого банка есть своя программа рефинансирования, условия которой могут отличаться.

Разница в ставках должна быть не меньше 2%

Когда выгодно рефинансировать кредит? Как правило, когда процентная ставка предлагаемого кредита значительно ниже ставки уже имеющегося. Но здесь есть огромное количество подводных камней. Например, некоторые банки до сих пор штрафуют клиентов, которые хотят погасить кредит раньше срока, а некоторые и вовсе запрещают досрочное погашение. Банк, готовый провести рефинансирование, тоже порой предлагает заплатить за эту услугу. Не стоит забывать и про оплату различных справок. Так что определить выгоду на глазок не удастся: нужны будут тщательные расчеты всех затрат и переплат в одном и другом банках. Для этого можно воспользоваться специальными калькуляторами в Интернете. Но если разница в ставках по кредитам меньше 2%, то рефинансирование в любом случае не будет выгодным – можно даже не считать.

Если клиент уже просрочил несколько платежей и чувствует, что кредит стал для него неподъемной ношей, рефинансировать долг банки не будут. Но можно воспользоваться реструктуризацией кредита: это изменение условий займа в том же банке. Например, вы брали кредит, ежемесячные платежи по которому составляют 10 тысяч рублей. Теперь же, в связи с понижением дохода, вы можете платить только 5 тысяч. Вы сообщаете это в свой банк и кредит реструктуризируют (уменьшают платеж, но увеличивают срок кредитования). При этом общая сумма ваших выплат, в отличие от рефинансирования, увеличится.

В погоне за надежными клиентами

Польза от рефинансирования для потребителя ясна. Но чем же перекредитовка выгодна банкам? «Всё просто, – разъясняет Сергей Мишуров. – Во-первых, рефинансирование выгодно тем банкам, у которых накопились свободные денежные активы – их необходимо пустить в дело. Вложение средств в гособлигации и ценные бумаги не всегда выгодно, и тогда банк старается расширить количество своих кредиторов. Выдавая им кредиты, пусть и под небольшой процент, он получает выгоду, то есть деньги начинают работать».

Во-вторых, по словам Сергея Мишурова, клиенты, привлеченные через «сито» рефинансирования, более благонадежны. Когда человек берет кредит в первый раз, банк до конца не может быть уверен в честности клиента и в том, что он сможет платить вовремя. Но когда заемщик уже подтвердил свою аккуратность, он приобретает для банка большую ценность, за что банк поощряет клиента низкими процентными ставками. «Банкам выгодно покупать хорошие кредиты», – резюмирует Сергей Сергеевич.