Иногда мы совершаем импульсивные покупки и действия, а потом жалеем о содеянном. И не знаем, что в отдельных случаях деньги (или хотя бы их часть) можно вернуть. Или о том, что есть законный путь отказаться от выплаты кредита, который за вас оформили мошенники. Сегодня с помощью ивановского юриста Дмитрия Хорькова мы разберемся, как это сделать.
Выплатили заем досрочно – требуйте обратно часть страховки
Деньги за страховку по кредиту можно вернуть. И не только в течение 14 дней с момента заключения договора, но и после досрочного погашения кредита.
Как правило, при оформлении кредита банки предлагают страховку – для тех, кто ее оформляет, уменьшается процентная ставка и, соответственно, ежемесячный платеж. "Но в первую очередь нужно смотреть не на размер платежа, а на стоимость страховки, – предупреждает Дмитрий Хорьков. – Моей клиентке срочно понадобились деньги – 500 тысяч. В банке ей оформили и страховку стоимостью 113 917 рублей. (Вообще, это не редкость, когда в офисах банков при выдаче займов навязывают страхование за 100 000–150 000 рублей.) Кредит женщина погасила досрочно – страховая компания обязана возвратить часть премии: пропорционально времени, в течение которого действовало страхование".
Срок для возврата денег составляет семь дней с момента получения страховщиком соответствующего заявления. Но, как правило, добровольно это делать никто не торопится, поэтому есть алгоритм досудебного порядка урегулирования споров. Сначала нужно направить в страховую (не в банк) заявление "о восстановлении нарушенного права в порядке ст. 116 закона 123-ФЗ" и подождать семь дней. Ответ может прийти в виде отписки с посылом "мы вам ничего не должны" или вообще не прийти. После этого следует направить заявление финансовому уполномоченному, который должен принять решение в течение 15 рабочих дней.
"Как правило, на этом шаге вопрос решается в вашу пользу (в нашем случае так и произошло), а если нет – идем в суд, – говорит юрист. – Срок возврата составил меньше месяца (10 рабочих дней на вступление решения уполномоченного в силу и 10 – на исполнение страховщиком). Так что, если в течение последних трех лет вы погасили кредиты досрочно, советую проверить: не была ли там страховка".
Если деньги по ошибке перевели чужому
Иногда бывает такое: переводите деньги по номеру телефона, но ошиблись цифрой, и они ушли в неизвестном направлении. Первое, что нужно сделать: написать человеку, который получил не предназначенные ему средства, сообщение с просьбой их вернуть. Иногда это работает, но не всегда. Неизвестный может просто вас игнорировать. Тогда придется идти в суд.
"Но мы же не знаем, к кому требования предъявлять, – говорит юрист. – Ведь в иске должны быть указаны фамилия ответчика, адрес регистрации, дата, место рождения... Таких данных у нас нет, значит, ответчиком будет банк, в который вы перевели деньги. А вот уже в ходе судебного разбирательства, получив информацию от банка, кому были переведены деньги, просто меняем ответчика. Конечно, на практике всё выглядит чуть сложнее и всё будет немного дольше, но направление действий должно быть такое. Этот способ поможет вернуть деньги не только тогда, когда их перевели по ошибке, но и если вас обманули какие-нибудь не очень умные мошенники (преступники поумнее сделают так, что деньги не вернутся никогда)".
Долг, о котором вы не знаете
Что делать в случае, если вам позвонили из неизвестной микрофинансовой организации с требованием вернуть кредит, который вы не оформляли? Такое возможно в случае, когда ваши личные данные (паспорт, СНИЛС, телефон) попали к злоумышленникам. Этого достаточно, чтобы получить микрозаем в недобросовестной МФО. Часто для этого даже не нужен паспорт – хватит его копии или фотографии.
"Закон здесь на вашей стороне, – заверяет Дмитрий Хорьков. – Основа для оспаривания – отсутствие вашей воли. Кредитный договор – это сделка. Согласно Гражданскому кодексу сделка, не соответствующая закону, – ничтожна. А если вы ее не заключали и не получали денег, то это и есть несоответствие закону. Ключевой аргумент – нет вашей подписи на договоре или она подделана. Что говорит судебная практика? Конституционный суд встал на сторону потребителей. Шансы выиграть дело высоки, особенно против МФО, где проверки минимальны. Суды в таких случаях часто признают, что организация не проявила должную осмотрительность при проверке личности заемщика".
Пошаговый план действий в такой ситуации:
Шаг 1: Не паникуйте и ничего не платите. Ваша цель – доказать, что это не ваш долг.
Шаг 2: Соберите доказательства: сделайте скриншоты звонков, сохраните СМС от коллекторов, запросите свою кредитную историю и найдите там спорный заем.
Шаг 3: Напишите заявление в полицию. Подайте его в отделение по месту жительства или через сайт МВД. Укажите статью 159 УК ("Мошенничество"). Опишите всё, что знаете. Обязательно возьмите талон-уведомление, если пришли в отдел лично.
Шаг 4: Направьте претензию в банк/МФО. Укажите, что договор заключен мошенниками без вашего ведома, приложите копию талона из полиции, требуйте предоставить вам ВСЕ документы по сделке: заявку, договор, платежное поручение о выдаче денег. Это поможет найти нестыковки.
Шаг 5: Обратитесь в контролирующие органы: Центробанк (через интернет-приемную), который надзирает за банками и МФО, Роспотребнадзор.
Шаг 6: Идите в суд. Если кредитор не идет навстречу (а такое бывает в большинстве случаев), нужно подать иск о признании кредитного договора недействительным (ничтожной сделкой). Ссылайтесь на отсутствие вашего волеизъявления и прикладывайте все собранные доказательства: справку из полиции, ответы от банка, возможно, заключение почерковедческой экспертизы.
"Оформленный мошенниками на вас кредит – не приговор, а ситуация, которую можно решить, – говорит юрист. – По делу моей клиентки нам даже не пришлось идти в суд – оказалось достаточно обратиться в полицию, в ЦБ и в МФО с претензией. Через несколько дней потерпевшая получила письмо, что МФО не имеет претензий по займу, оформленному мошенниками, в течение трех дней они удалят информацию из кредитной истории. Отличным способом профилактики может стать самозапрет на кредиты, который оформляется через "Госуслуги" или МФЦ за пять минут".
Иногда от саморазвития дешевле отказаться
Сейчас стали модными различные онлайн-курсы, организаторы которых обещают за несколько недель/месяцев сделать из вас классного специалиста, способного сразу же после обучения чуть ли не грести деньги лопатой.
"Клиент заключил договор на обучение стоимостью 116 328 рублей, однако пройдя треть курса, понял, что качество услуги его не устраивает, и обратился к исполнителю с просьбой вернуть деньги, – рассказывает Дмитрий Хорьков. – Сначала ему обещали рассмотреть вопрос, а потом перестали отвечать вовсе".
После подготовки грамотных аргументов диалог возобновился: деньги, конечно, никто возвращать не хотел – недовольному ученику предложили пройти другой курс. "Тогда появилось желание обратиться в суд, – продолжает специалист. – Юристы фирмы-исполнителя предусмотрели уменьшение суммы возврата в зависимости от того, в течение какого времени с начала обучения ученик обращается с требованием о расторжении договора. Через 30 дней эта сумма равнялась 0 рублям… Однако в законе о защите прав потребителей говорится, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Итогом рассмотрения дела стало решение, по которому деньги клиенту должны вернуть через 10 дней с момента получения претензии".
В итоге в пользу истца взыскано более 150 000 рублей: 80 424 рубля – за неоказанные услуги, 10 000 – моральный вред, 45 212 – штраф, 20 000 – судебные расходы.
Алгоритм действий, чтобы не влезть в кредит на оплату обучения:
1. Читайте отзывы, обращайте внимание на те из них, где описывается процесс возврата денег.
2. Изучите договор. Установление срока возврата денег более 10 дней (или обнуление возможности возврата через какой-то период после заключения договора) незаконны.
3. Узнайте, как будет проходить обучение: поэтапно или вам предоставят сразу доступ ко всем материалам. От этого зависит, сможете ли вы вернуть что-то. По закону вам обязаны отдать деньги пропорционально объему непройденного обучения, а также за вычетом фактических расходов исполнителя (например, на ваш курс закупили дипломы, рабочие тетради...).
КОНКРЕТНО. Если обучение из 20 уроков стоит 200 000 рублей, вы прошли 4 урока и поняли, что ожидания не оправдались, тогда вы можете требовать возврата 160 000. А вот если вам сразу после оплаты предоставили доступ ко всем материалам, то о возврате денег можно забыть.
