Муж недавно потерял работу, я сижу с ребенком в декрете. Что делать, ума не приложу. Муж злится, говорит, что сам решит свои проблемы. На вопрос, на что именно брал кредиты, отвечать не хочет. Начались звонки из коллекторского агентства. Атмосфера в доме накалена до предела, я задумываюсь о разводе…

Мнение супруга при выдаче кредита банк не интересует

Такие истории, как изложенная выше, к сожалению, не редкость. Доступность финансовых займов иногда лишает разума даже семейного человека. В большинстве банков, хотя по закону за кредиты несут ответственность оба члена семьи, согласия второй половины не спрашивают. 

Ивановка Татьяна Завьялова рассказала, что некоторое время назад у мужа появилось хобби – машина. Он год копил деньги, чтобы исполнить свою мечту, и наконец приобрел автомобиль. Однако вскоре эта машина перестала его устраивать. Супруг решил ее сменить, взял кредит. Потом случилось досадное ДТП, в котором автомобиль получил серьезные повреждения. «Но не прошло и месяца – и я узнаю, что муж взял еще один кредит, уже на другую машину, – говорит Татьяна. – Сейчас большая часть нашего дохода уходит на платежи по займам. Мне приходится отказывать ребенку в игрушках, забыла, когда последний раз покупала себе одежду ». Больше всего женщину беспокоит, что муж будто не осознает происходящее: с упоением рассказывает, что бы он еще хотел заменить и приобрести для своей «ласточки». Татьяна боится: муж окончательно увязнет в долгах, а расплачиваться придется  единственным общим имуществом – квартирой.  Самое ужасное в этой ситуации то, что банки готовы выдать ему новые кредиты даже сейчас.

Вот еще одна неприятная история, произошедшая с другой женщиной. «Мой муж взял кредит в банке. В то время он увлекался игровыми автоматами, я об этом кредите ничего не знала. Деньги он не возвращал более двух лет. Из банка стали звонить мне и требовать деньги по кредиту, просрочке, заплатить пеню. В общем, набежала крупная сумма. У меня таких денег нет», – делится на одном из ивановских форумах пользователь под ником Варвара.

Безрассудство проявляют и женщины. Сергей Веденин рассказал, что пять лет назад женился на симпатичной девушке. Семейная жизнь не задалась, через два года супруги разъехались, но официально развод не оформили. «Жена не настаивала, а мне бегать по судам не хотелось, – объясняет парень. – Три года мы практически не общались, периодически я порывался развестись, но то ей было некогда, то я уезжал в командировки». И вдруг как гром среди ясного неба – повестка в суд… Оказывается, жена набрала кредитов на несколько сотен тысяч рублей, собственного имущества у нее нет, с работы она недавно уволилась.

Сейчас Сергей нанял адвоката. Несчастному супругу предстоит долгий неприятный процесс: придется доказывать, что он не жил с женой, а кредиты тратились  на ее личные нужды. Сделать это будет непросто. Женщина же, видимо, из-за безвыходности положения не только не извинилась, но даже начала угрожать, что влезет в новые долги. «Разводитесь – оформляйте документы как положено. Доверять нельзя никому», – советует Сергей, наученный горьким опытом.

Ответственность за долги несут оба

Я решила проверить, действительно ли так легко взять кредит на большую сумму, не ставя при этом в известность мужа. Звоню в «Лайф-банк», объясняю ситуацию предельно откровенно: мол, хочу взять в кредит крупную сумму, но не желаю, чтобы об этом знал супруг. Оператор спокойно объясняет, что никаких проблем не возникнет. Если мой личный доход позволяет, то я могу взять в кредит до 1 миллиона рублей. Банк сохраняет как тайну вкладов, так и тайну займов…

Следующий банк – ВТБ-24. В отделе потребительского кредитования ответили примерно то же самое: никаких проблем при выдаче кредита не возникнет. Банк готов выдать любую сумму, соразмерную моим доходам.  

Не требуется согласие супруга и при выдаче потребительских займов в Сбербанке, кредит на автомобиль также не предполагает согласия мужа.

Многие займы можно оформить без поручительства третьих лиц.

Единственный заем, где потребуется известить вторую половину, – ипотека. При покупке недвижимости на заемные средства супруги автоматически становятся созаемщиками, следовательно, на кредитном договоре требуется подпись второй половины. 

Руководитель компании «Аудит, правовые консультации, финансы» юрист по долгам  Наталья Ченцова отмечает, что банки требуют согласия супруга(и) при выдаче займа, как правило, только на сделки, требующие регистрации или нотариального удостоверения. Чаще всего это сделки с недвижимостью. Задача банка – подстраховать себя, а не заботиться о ком-то из членов семьи заемщика.

В то же время ответственность по долгам одного из супругов несут оба. Согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ взыскание обращается на общее имущество супругов не только по их общим обязательствам (когда они – созаемщики или поручители друг у друга), но и по обязательствам одного из них, если полученные средства были использованы на нужды семьи.

Конечно, можно попытаться доказать в суде, что муж или жена тратили заемные деньги только на себя, но сделать это будет сложно, особенно если они живут вместе, говорит юрист.

В вышеприведенном примере с займами на машины супруге пришлось бы доказывать, что она не ездила на автомобиле мужа. И не факт, что доказала бы…

Особенно опасны кредиты, выданные безо всяких поручительств и с минимальным набором справок, подтверждающих доходы. Поводом для скандала в семьях часто служат и кредитные карты, выданные банком из «любви» к клиенту.

За долги кредитор может по решению суда истребовать долю одного из супругов в их общей квартире, то есть фактически заставить их продать общую собственность.

В черный список попасть непросто

Все ивановцы, с которыми я пообщалась, винят не только своего родственника, но и финансовую организацию, выдавшую кредит. Не будь деньги так доступны, не было бы и беды.

Одна из женщин, попавших в такую сложную ситуацию, даже пыталась обзванивать  банки и просить не выдавать больше кредиты ее мужу. Но занести кого-то в черный список клиентов по просьбе постороннего лица невозможно. Кроме того, тем, кто хоть раз брал в кредит бытовую технику, телефон или что-то еще, присылают кредитные карты просто так, без всяких проверок.

Многие пострадавшие считают, что отсутствие обязательного согласия супруга или супруги на выдачу кредита, особенно если речь идет о крупной сумме, – это пробел в законодательстве. В России фиксируются даже случаи умышленных действий одного из членов семьи по отношению к другому.

Ивановский правозащитник, секретарь комиссии по развитию гражданского общества и правам человека при губернаторе Сергей Вальков тоже считает, что закон в этом случае не на стороне семьи. Раз действия одного из супругов могут нанести серьезный ущерб всем членам семьи, необходимо обязать банки требовать согласие второго супруга. Сохранение и благополучие семьи – одна из задач государства, но пока законы лоббируют в большей степени интересы банков, чем людей, считает Вальков.

Только цифры

По данным областного управления ФССП, в 2012 году в отношении жителей области и юридических лиц было возбуждено 2205 исполнительных производств о взыскании задолженности по кредитам. Судебными приставами взыскано в общей сложности 323 миллиона рублей.

Если супруг(а) пытается взять кредит, а вы против…

Если одному из членов семьи стало известно о намерениях другого, а также известен банк, в котором заемщик пытается получить кредит, то можно отправить письмо в финансовую организацию с уведомлением о том, что вы против данного займа. Возможно, это подействует на финансистов. Если же кредит все равно выдадут, в дальнейшем будет легче доказать, что вы не имеете к займу никакого отношения и даже были против него.