Рынок страхования переживает далеко не лучшие времена. А между тем эта сфера касается очень многих. Во-первых — владельцев автомобилей, которые обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Среди других застрахованных — как обычные люди, так и предприниматели, руководители предприятий, которые страхуют свое имущество: личное или же имущество организации. Все они заинтересованы в стабильности на страховом рынке, чтобы, когда происходит страховой случай, можно было получить положенные по договору деньги.
Рынок услуг в области просел на 7,6 процента
Федеральная служба страхового надзора (ФССН) зафиксировала в 1-м квартале некоторое улучшение ситуации на российском страховом рынке. “Прошедший 2009 год был достаточно проблемным для страховщиков, - отмечает руководитель службы Александр КОВАЛЬ. - Общий объем собираемой премии по сравнению с 2008 - упал на 7,5 процента. По большому счету у нас были серьезные опасения, как бы это не продолжилось”. Тем не менее, по данным ФССН, итоги I квартала 2010 года показали, что рост рынка за этот период составил 5,2 процента.
Но в нашем регионе пока всё не столь оптимистично. Данные за первый квартал говорят, что в розничном страховании региона еще сохраняется тяжелое положение. Продолжают снижаться сборы по КАСКО на автомобиль. Это не удивительно. Ведь, с одной стороны, сейчас продают довольно мало новых автомобилей, а с другой — закончились страховые договора автомобилей, которые были куплены в кредит в 2007-08 годах. Снизились также объемы сборов страхования имущества, а это привело к тому, что общий рынок страховых услуг просел на 7,6 процента. Другие виды страхования — от несчастных случаев, добровольное медицинское и страхование жизни — хоть и показывают незначительные колебания в ту или иную сторону, но погоды в отрасли не делают.
“Нынешний год для страховых компаний окажется не особенно приятным, - рассуждает директор ивановского филиала Ингосстраха Станислав ИВАНОВ. - И возможно, что даже в 2011 году отголоски кризиса будут ощущаться”.
Впрочем, не все его коллеги разделяют такую позцию. “В целом можно сказать, что российский страховой рынок выдержал удар кризиса и постепенно начал восстанавливаться, - считает руководитель областного филиала Росгосстраха Александра КОРОСТЕЛЁВА. - По итогам нынешнего года можно ожидать стабилизации страховой отрасли и увеличения темпов роста страховых сборов”.
Мелкие компании сливаются с крупными
Центр стратегических исследований Росгосстраха в I квартале зафиксировал сокращение числа страховых компаний по сравнению с аналогичным периодом 2009 года в 74 российских регионах. Правда, согласно этим данным, в Ивановской области их количество не изменилось. Зато в 2009 году в нашем регионе произошло существенное сокращение: с 77 до 61 страховщика.
“Зачастую страховые компании приходили в регион, чтобы открыть здесь представительство или офис продаж, а не серьезно работать на рынке, - считает директор ивановского филиала страховой компании “РЕСО-Гарантия” Андрей МОЧАЛОВ. - Скорее всего, это делалось просто для имиджа. К тому же компании, которые готовятся к продаже своих активов, стремятся показать как можно большую зону своей деятельности, чтобы увеличить стоимость будущей продажи. А некоторые страховые компании открывают представительство или офис в регионе для работы с конкретным крупным клиентом. Поэтому сокращения количества страховщиков — это закономерный процесс. Скорее всего, он продолжится и в дальнейшем. Ведь тенденция такова, что портфели мелких страховых компаний переходят к более крупным игрокам рынка”.
Специалисты давно ожидали снижения числа страховщиков, поскольку это общероссийская тенденция.
Клиенты ориентировались на надежность
Страховщики реагировали на кризис по-разному. Кто-то активизировался, желая заполучить новых, доходных клиентов. Ради этого не гнушались резким снижением цены на свои страховые полисы...
Другие компании вели себя более осторожно - анализировали свои страховые продукты, пытались их пересмотреть, переработать, чтобы предложить клиентам более приемлемый (или даже индивидуальный).
“Наша компания была готова к кризису уже в 2008 году, - рассказывает Станислав Иванов. - Именно тогда мы начали готовить новые программы, которые позволят привлечь клиентов даже в тяжелые времена. Например, программа автомобильного страхования “Автопрофи”, которая несколько дешевле, чем КАСКО. Она рассчитана на профессиональных водителей, чей стаж вождения превышает два года”.
В целом рассчет оправдал себя. Но, возможно, более важным оказалась репутация, которую солидные компании создали в докризисные времена. Именно поэтому многие наиболее сильные игроки отмечают приток клиентов именно во время кризиса. Видимо, люди, оценив обстановку, руководствовались в первую очередь надежностью той или иной компании, стабильностью выплат по страховым событиям.
ОСАГО — путь к банкротству?
Данные по ОСАГО отражают прирост российского рынка за январь-апрель 2010 года к аналогичному периоду прошлого на 15 процентов. Рынок ОСАГО в Ивановской области в I квартале 2010 года также подрос на 11,7 процента по сравнению с соответствующим периодом 2009 года.
Многие страховщики отмечают недостатки автогражданки, которые не исправлены до сих пор. И хотя тарифы на этот вид обязательного страхования нельзя назвать низкими, всё равно страховщики жалуются на убытки.
“Убыточность по ОСАГО очень высокая, - отмечает Станислав Иванов. - И она будет расти, поскольку тарифы на ОСАГО не соотвествуют тем выплатам, которые несут страховщики во время страховых случаев. Именно поэтому во время кризиса прогорели в основном те страховые компании, кто делал ставку на обязательное страхование автогражданки”. По мнению Иванова, из-за нерентабельности автогражданки число банкроств среди стравовщиков будет только расти.
Как считает Андей Мочалов, убыточность ОСАГО связана помимо прочего еще и с особым менталитетом российских автовладельцев. “Пострадавшие при аварии хотят компенсировать не только стоимость ремонта автомобиля, но и возвратить свои затраты на страховые взносы”, - говорит он.
По его мнению, ситуацию должно изменить развитие системы прямого регулирования убытков, где должно быть четко обозначены суммы выплат компенсаций по страховым случаям: за ремонт поврежденного крыла автомобиля, разбитое лобовое стекло или фару и за другие повреждения.
Хотя, возможно, эта мера запоздала, поскольку проблема оказалась слишком сложной и структурной. А поэтому потребует системного решения.
Руководитель ивановского филиала Росгосстраха убеждена: самая главная ошибка состояла в том, что на рынок автогражданки допустили всех желающих. “Сюда пришли не только серьезные компании, которые намерены были работать и развивать рынок, но и те, кто переоценил свои возможности, и те, в чьих планах было собрать деньги и уйти, - подчеркивает Александра Коростелёва. - Плоды этой “свободы” мы сегодня и пожинаем”.
Естественно, что более крупные и стабильные компании чувствуют себя в этой ситуации довольно уверенно. На них клиенты и участники ДТП жалуются в ФССН или же подают иски в суд сравнительно нечасто. Но при этом растет число компаний, которые не справляются с выплатами и даже вынуждены покидать рынок, банкротиться. Автовладельцы, пострадавшие по вине клиентов обанкротившихся компаний, должны будут получать выплаты через Российский союз автостраховщиков (РСА).
Но, отмечает Александра Коростелёва, сейчас объем претензий к подобным компаниям таков, что на эти выплаты не всегда хватает и фондов РСА.
Минимальный уставной капитал возрастет
В ближайшее время в сфере страхования грядут изменения. Насколько они окажутся судьбоносными — пока сказать трудно. Но несомненно то, что они направлены на развитие отрасли.
Во-первых, в 2012 году возрастает минимальный уставной капитал, которым должна обладать страховая компания. По данным ФССН, сейчас новым требованиям удовлетворяет лишь 60 процентов страховщиков. И вряд ли большинство из них смогут нарастить свой уставной капитал в оставшиеся сроки. А это означает, что неизбежно будет происходить перераспределение рынка — небольшие компания будут вынуждены объединятся, либо же их поглотят более крупные игроки.
Кроме того, ожидается принятие закона о страховании гражданской ответственноти за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов. С необходимостью введения этого вида обязательного страхования согласны практически все представители отрасли. Правда, здесь существует другая опасность — что этот вид страхования окажется для компаний еще более убыточным, чем, скажем, ОСАГО. И здесь крайне важно, чтобы Правительство и Госдума при разработке закона учитывали и мнение представителей страхового сообщества.
Комментарии
Станислав ИВАНОВ, директор ивановского филиала Ингосстраха:
- В 2009 году при размещении денег на депозитных банковских счетах можно было очень хорошо заработать. Некоторые страховые компании на таких инвестициях получили миллиарды рублей. Главное — грамотно действовать и знать, куда вкладывать.
Александра КОРОСТЕЛЁВА, руководитель областного филиала Росгосстраха:
- Кризис на страховом рынке во многом связан с ОСАГО, даже безотносительно общей экономической ситуации в стране. Так, например, если у компаний есть неплатежи по другим видам страхования, это связано с тем, что они испытывают дефицит ликвидности из-за ОСАГО.