О том, что в государственных лечебницах граждан обслуживают по полисам обязательного медицинского страхования (ОМС), известно каждому. А вот о существовании добровольного медицинского страхования (ДМС) знают немногие.

“Добровольный” полис стоит не меньше 20 тысяч рублей

Если обязательное страхование гарантирует нам бесплатное получение минимального объема медицинской помощи, то добровольное предоставляет дополнительные услуги - правда, за свой счет. Полис добровольного медицинского страхования можно приобрести за счет личных средств или работодателя. Полис ДМС, который будет использоваться в обычной больнице, имеющей на то лицензию, стоит как минимум 20 тысяч рублей в год. В платных клиниках услуги дороже.

Приобретая полис ДМС, человек страхует не здоровье, а затраты на лечение. Обычно потраченные средства возмещаются застрахованному лицу или по этапу медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар), или по видам оказанной медицинской помощи (стоматология, гинекология, косметология, случай смерти), или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи (полное, процентное возмещение или возмещение в пределах определенной суммы).

Добровольное медстрахование принято подразделять на индивидуальное (которое учитывает сложность конкретного заболевания человека) и коллективное, учитывающее риск возникновения определенных заболеваний у группы лиц.

Не запутаться в многообразии программ

Страховые компании обычно предлагают несколько видов страховых программ. Это могут быть программы амбулаторно-поликлинического и стационарного обслуживания, альтернативной стоматологии, сетевое медицинское обслуживание, программы с личным врачом, альтернативная экстренная помощь и другие.

Например, в рамках программы амбулаторно-поликлинического обслуживания страхованием покрывается обращение застрахованного в лечебное учреждение по поводу острых или обострения хронических болезней, травм, отравлений и других состояний, требующих медицинской помощи. Здесь можно выбрать следующие варианты покрытия расходов: лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры, стоматология, помощь на дому, экстренная медицинская помощь. Эти услуги можно покупать и в комплексе. Однако стоимость полиса, дающего право получать несколько видов услуг, будет гораздо выше.

Выбирая программу, следует обратить внимание на перечень врачей-специалистов и отсутствие (или наличие) ограничений по их посещению. Этот перечень может варьироваться в зависимости от выбранного в качестве базы к программе лечебного учреждения, а также ограничений самой программы.

Диагностические исследования, возможные в рамках договора страхования, также могут быть самыми разнообразными. Например, лабораторная диагностика может дополнительно включать некоторые виды гормональных и иммунологических анализов, микробиологические анализы и т. д. Но в отдельных поликлиниках можно сделать только биохимические и общеклинические исследования. Некоторые программы включают в себя диагностику с ограничениями, например, компьютерная томография - один раз в течение срока страхования. Или, скажем, томография не проводится вообще, но рентгенодиагностика и ультразвуковая диагностика идут в полном объеме.

Лечебные процедуры, предлагаемые в конкретном лечебном учреждении, могут включать массаж, лечебную физкультуру, мануальную терапию, рефлексотерапию и другое. Некоторые лечебницы предлагают водолечебную гимнастику, сауну, студию загара. Но в рамках страховой программы обычно предусмотрены ограничения по количеству этих процедур.

Стоматология чаще всего предлагается без косметологии и протезирования. В программу может входить использование светоотверждаемых пломб для двенадцати передних зубов, снятие зубных отложений, камня, лечение острых состояний пародонта, покрытие зубов лаком при гиперестезии твердых тканей зубов. Но программа может быть и предельно сжатой: использование химиоотверждаемых пломбировочных материалов, без импортных анестетиков, лечения острых состояний пародонта и т. д.

Надо иметь в виду, что набор медицинских услуг, предложенных страховой компанией, в реальности может быть существенно урезан.

Наркоманов и алкоголиков “добровольно” не застрахуют

Выбрав программу и ее стоимость, клиент заполняет специальную форму заказа. Менеджер страховой компании ответит на все интересующие вопросы, связанные с выбранной программой. Деньги за добровольное медицинское страхование можно заплатить в офисе страховой компании или прямо на дому.

В отличие от обязательного добровольное медицинское страхование доступно далеко не всем. В страховании будет отказано гражданам, состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах, центрах по профилактике и борьбе со СПИДом, больным онкологическими заболеваниями, а также инвалидам первой и второй группы.

Кроме того, в некоторых случаях страховая компания может отказать застрахованному лицу в возмещении средств. Например, если человек обратится в лечебное учреждение по поводу травм, полученных в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Или если застрахованный человек умышленно причинил себе телесные повреждения. Деньги не возместят и в том случае, если у человека обнаружили профессиональные заболевания. Даже при беременности, лечении бесплодия, импотенции, подборе методов контрацепции потраченные средства не отдадут.

В каких компаниях Иванова можно приобрести полис ДМС? Кто в Ивановской области занимается решением вопросов, связанных со страхованием здоровья? Об этом вы узнаете в полной версии материала в печатном издании «ИГ» (номере за 29 сентября).